Cómo realizar pagos en dólares con tarjeta de débito

El Gobierno dio un paso más hacia la competencia de monedas. A partir del viernes 28 de febrero, el sistema financiero está listo para poder ofrecer los pagos en dólares con tarjeta de débito dentro de la Argentina, una iniciativa que los comercios podrán adherirse de manera voluntaria.

Tras meses de expectativa, el viernes 28 de febrero se cumplió el plazo para que el mundo financiero adapte sus sistemas y pueda ofrecerles a los comercios la opción de aceptar pagos en dólares mediante tarjeta de débito. Sin embargo, la normativa no es obligatoria para los locales, sino que cada empresa podrá elegir si quiere sumar esta alternativa para sus clientes o no.

Hasta el momento, son pocas las compañías que hoy ya ofrecen las compras en dólares. Algunas, esperan poder tener aceitado el sistema con el correr de las semanas y recién ahí lanzarlo al público. Muchas otras no creen que vaya a funcionar en su día a día y, antes de abrirse una cuenta en dólares, prefieren quedarse al margen por el momento.

Dentro del sector esperan que los pagos en dólares con tarjeta de débito funcionen en los rubros cuyos productos están más ligados al dólar, como las concesionarias de autos, las agencias de viajes, las constructoras, las compañías del rubro tecnológico o aquellos locales que traen productos importados. La apuesta es facilitarle la operatoria a los clientes que ahorraron en dólares para comprar estos bienes y servicios.

“Siempre suma disponer de todos los medios de pago posibles, en pos de simplificarle el trámite a nuestros clientes. Adaptaremos nuestros sistemas para cobrar en dólares cuanto antes”, dijo Hernán Dietrich, CEO del Grupo Dietrich, del rubro automotor. Tiendamia, que permite traer productos del exterior, ya ofrece esta solución desde finales de enero. Mientras que Despegar y Almundo esperan sumarse próximamente.

Desde que Javier Milei asumió como presidente en diciembre de 2023, el Gobierno se encargó de eliminar las normativas que impedían realizar pagos en dólares dentro del país. Hace tiempo que se puede pagar en los comercios con billetes estadounidenses, aunque en la práctica no está muy extendido, y en muchos casos el cambio se devuelve en pesos. También se pueden hacer transferencias en dólares, una solución que se usa en las concesionarias de autos o las agencias de viajes.

La novedad que llegó el viernes es que también se podrá pagar en dólares con la tarjeta de débito. Pero, por el momento, quedan fuera las tarjetas de crédito y las tarjetas prepagas de las billeteras digitales.

El Directorio del Banco Central decidió incorporar el sistema de QR interoperable para los pagos con tarjeta de débito, tanto en pesos como en dólares. Antes del 1° de abril de este año, deberá empezar a funcionar. Mientras tanto, las billeteras digitales piden que también se pueda dolarizar la Clave Virtual Uniforme (CVU), para así sumarse a la competencia de monedas.

Los consumidores no tendrán que pedirle al banco que emita una tarjeta de débito nueva, pero sí tienen que tener una caja de ahorro en dólares (lo mismo que los comercios). Luego, a la hora de pagar, al cliente se le dará la opción de elegir en qué moneda quiere hacer la operación.

Aunque no se podrá usar la tarjeta de crédito para hacer las compras en dólares, el Banco Central creó una nueva variante del Débito Inmediato (Debin), llamado “Debin programado”. Esto les permitirá a los clientes comprar bienes o servicios en cuotas fijas, en pesos o dólares, con una única autorización. “Este instrumento incluye medidas de seguridad adicionales para prevenir fraudes y evitar su uso en juegos de azar”, aclaró la autoridad monetaria.

El BCRA les pidió a los bancos, en este caso, que, antes de procesarse la primera cuota, deberán contar con la autorización del cliente, que deberán solicitar con esta este mensaje de aviso: “Al aceptar esta solicitud de adhesión se extraerán mensualmente [$/U$S] XXXX de su cuenta en XX cuotas/pagos, los que serán remitidos a XXXXXXX [nombre del cliente ordenante]. Tenga en cuenta que NUNCA es necesario dar una autorización para RECIBIR pagos electrónicos”.

Pero hay dudas en los comercios. Esta operación no tiene la intermediación de los bancos, como sí sucede con las tarjetas de crédito, por lo que tampoco asumen el riesgo si el cliente no tiene el saldo en cuenta al momento de pagar la cuota. “Es una operatoria muy riesgosa para las empresas, ya que entregan el producto o servicio y el cobro depende de que haya plata cuando llegue la fecha de débito”, contó una empresa que conforma el ecosistema de pagos.

Cada comerciante será libre de poner el precio en dólares que prefiera y no tendrá que existir una correlación con el precio del producto en pesos. “Justamente, para que haya libertad por parte de los comerciantes de optar por exhibir precios de los bienes comercializados solo en pesos o también en dólares u otra moneda, al precio que ellos determinen. Y que el consumidor, ejerciendo su libertad de elección, determine si le conviene comprar en pesos o en dólares”, dijeron desde la Secretaría de Comercio a LA NACION.

A diferencia de la tarjeta de crédito, para hacer una compra en dólares con la tarjeta de débito se debe tener los billetes verdes previamente depositados en una caja de ahorros en dólares. Para eso, el consumidor pudo haber comprado dólares MEP ($1215) o haber hecho uso del cupo mensual de US$200 ($1406 en el Banco Nación, cotización que incluye un 30% a cuenta de Ganancias).

Para hacer un análisis sobre en qué moneda conviene pagar, primero hay que tener en cuenta la cotización que utilice cada comercio. Para los analistas, si una compañía necesita dólares para importar, podría hacer promociones en esa moneda para hacerse de los billetes. Por ejemplo, un celular podría costar $150.000 o US$100 (que, al dólar MEP, serían unos US$121.500). En este caso, saldría más barato pagar con la moneda estadounidense. Pero, si ese mismo celular se ofrece a US$150 (unos $182.250 al ajustar al MEP), costaría menos en pesos.

Otro factor a tener en cuenta son los costos de la operación. Si un argentino quiere comprar un auto y ahorró en dólares para eso, si vende los billetes verdes para hacer las transacciones en pesos, puede que tenga que pagarle una comisión de hasta 1% al banco o la sociedad de bolsa que utiliza.

Cuando las facturas se hagan en dólares, porque el cliente pagó en esa moneda, la Agencia de Recaudación y Control Aduanero (ARCA) determinó que, para liquidar los impuestos, deberá tener en cuenta el tipo de cambio vendedor informado por el Banco Nación. Esto afecta a los comercios, no a los clientes.

En el micrositio “Factura Electrónica” del sitio web de ARCA se publicarán las monedas que registran cotización en el Banco Nación y, para aquellas que no aparezcan, el emisor del comprobante deberá informar el tipo de cambio utilizado.

En este caso corre las generales de la ley. Es decir, tanto los pagos en dólares que se hagan con la tarjeta de débito, así como los billetes que el contribuyente tenga depositados en la caja de ahorro, están bajo la lupa de la Agencia de Recaudación y Control Aduanero (ARCA). Sin embargo, únicamente el cliente podría tener inconvenientes con el fisco si deposita en el banco dólares que no pueda justificar con sus ingresos.

Las “Cajas de ahorros para menores de edad adolescentes” ya existían en pesos desde hace un par de años. Sin embargo, las autoridades del Banco Central sumaron que estas cuentas también se puedan constituir en dólares, que podrán estar fondeadas por un monto equivalente a tres salarios mínimos, vitales y móviles. Hoy, al tipo de cambio oficial equivale a unos US$275, aunque si un padre lo autoriza se puede aumentar el límite.

Estas cuentas bancarias las pueden abrir los jóvenes de entre 13 y 17 años, de manera gratuita y sin autorización de una persona mayor de edad (madres, padres o adultos responsables). Esto les permite tener acceso a una tarjeta de débito, extraer dinero de cajeros automáticos, acceder al home banking y realizar plazos fijos, entre otras actividades. Una vez cumplidos los 18 años, la cuenta se puede seguir usando como cuenta personal o bien como laboral, también de manera gratuita.

Por Melisa Reinhold

• Actividad económica
• Dólar tarjeta
• Banco Central

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